Kako ustvariti rezervo za predvidljive in nepredvidljive izdatke?

Oktober je mesec posvečen varčevanju in zato odlična priložnost, da Oskar poda par koristnih nasvetov.

Znate varčevati?

Oktober je mesec varčevanja, a ravnanje z denarjem je pomembno vsak dan. Pa res vsak dan razmišljate, kako lahko bolje ravnate z denarjem?  Ali veste, kako lahko učinkovito in enostavno varčujemo za predvidljive in nepredvidljive izdatke? Slovenci smo resda znani kot narod, ki varčuje več v primerjavi z ostalimi, a kljub temu nismo vsi vešči in vajeni dobrega upravljanja in razpolaganja s financami.

Varčevanje prilagodite sebi

Pri varčevanju je najbolj pomembno, da ga prilagodite sebi in svojim potrebam. Ob številnih nasvetih se namreč lahko zgodi, da izberete tistega, ki vam ne ustreza. Najbolje je, da nekaj časa spremljate svoje mesečne izdatke – predvidljive in nepredvidljive, saj boste na podlagi njih lahko bolje ocenili, koliko sredstev lahko namenite varčevanju.

Ne pozabite na varčevanje za t. i. »deževne dni«. To je varčevanje za nenačrtovane  izdatke, ki jih je težje obvladovati. Pojavijo se, ko se nam na primer pokvari kateri od gospodinjskih aparatov, nam pade telefon v vodo, sin oznani poroko, zlomijo se nam očala. Dajanje sredstev na stran za te izdatke ali tovrstna rezerva vam bodo v pomoč, ko se pojavijo nepredvidljivi dogodki.

Beležite svoje izdatke

Poleg osnovnih življenjskih stroškov za hrano in stanovanje lahko predvidljivi mesečni stroški vključujejo stroške goriva, oblačil, obutve, del sredstev porabimo za hobije, šport in rekreacijo, kulturna udejstvovanja, razne prevoze, darila, zdravstvene in druge storitve (frizer, TV, internet, telefon, …). Ti stroški lahko pomembno zmanjšajo razpoložljivi dohodek, zato jih redno spremljajte ali celo zapišite.

Večje izdatke kot so stroški registracije in servis našega avtomobila, rojstnodnevna praznovanja, prenova doma, počitnice, različne dejavnosti in udejstvovanja otrok, lahko prav tako načrtujete. Predvidite jih v začetku leta in si jih prav tako zabeležite.

Pri beleženju stroškov razmislite, ali niso med njimi morda stroški za storitve, ki jih ne potrebujete ali ne uporabljate. Razmislite, ali imate kakšen tak strošek, ki bi se mu lahko odrekli, ne da bi to zares opazili.

Varčujte redno in z določenim ciljem

Motivacija za varčevanje temelji predvsem na želji in težnji zagotoviti višjo kakovost življenja sebi in svojim bližnjim. Vsi si želimo varnost in dobro počutje. Praznovanja so povezana z občutkom ljubezni in pripadnosti, zato so nam pomembna v življenju. Potovanja nam prinašajo doživetja, avanture, raziskovanja, učenje, širijo stališča in bogatijo življenje. Lastništvo in redno vzdrževanje avtomobila sta poleg praktičnega vidika prevoza povezana z občutki osebne uspešnosti in statusa. Predmeti kot so nakit, lepa oblačila, čevlji, … nam dajejo osebno in družbeno prepoznavnost, izboljšujejo samopodobo.

Postavite si svoj cilj varčevanja in določite znesek, ki ga boste takoj ob nakazilu plače s trajnikom preusmerili na ločen, varčevalni račun. Vseeno je, ali gre za 20 ali 200 evrov, cilj pa je pomemben zato, ker boste videli, kako napredujete in kakšna nagrada vas čaka na koncu poti.

Za varčevanje ni nikoli prepozno

Vsak dan je lahko nova priložnost za varčevanje. Prihranke lahko namreč enostavno ustvarimo tudi z malce discipline, upoštevanjem določenih pravil in pogosto tudi s spremembo načina življenja. Tukaj vam ponujamo nekaj možnosti:

  • Vedno nakupujte s seznamom, primerjajte cene v katalogih, kupujte le toliko, kot zares potrebujete.
  • Če neko orodje ali kaj podobnega potrebujete le enkrat, si ga izposodite in ga ne kupujte.
  • Prodajte premajhne otroške obleke in vse ostale reči, ki jih ne potrebujete ali ne uporabljate več. Vsak evro šteje.
  • Za pot v službo uporabite kolo, skiro ali pojdite peš. Morda pa se lahko v službo vozite še s kom, ki gre v isto smer?
  • Ugašajte luči, izkoriščajte cenejšo električno energijo za pranje perila, prav tako naj električni aparati ne bodo ves čas v stanju pripravljenosti oziroma vključeni v vtičnico.

Storite torej prvi korak in …:

  • Razvijte svoj pristop k varčevanju, ki naj postane vaša navada.
  • Določite delež zaslužka, ki ga lahko vsak mesec privarčujete. Postavite si varčevalne cilje za predvidljive in nepredvidljive izdatke ter določite znesek, ki ga boste od mesečnega prihodka namenili za uresničitev cilja. Ustvarite za to različne varčevalne račune.
  • Varčujte redno in spremljajte cilje.
  • Beležite si svoje izdatke in jih primerjajte s prihodki. To vam daje pregled nad svojimi financami, ne da bi porabili več, kot lahko.
  • Preglejte mesečne stroške in poiščite morebitne prihranke ter tako optimizirajte porabo.
  • Denar razporedite za različne varčevalne namene takoj, ko dobite plačo. Tako boste ustvarili varovalo, da ne boste trošili več, kot je potrebno.
  • Varčujte tudi male zneske in tako ustvarjajte zlato rezervo.
  • Ko porabite denar iz fonda za ‘deževne dni’, poskrbite, da boste še naprej varčevali za te namene.
  • Pomen varčevanja za uresničevanje različnih ciljev predstavite otrokom. Naučite jih razporejati z denarjem.

Preberite več o Addiko ponudbi varčevanja ali pa izberite funkcijo »Plačuj in varčuj« v svoji mobilni banki Addiko Mobile ter se prepričajte, kako enostavno je lahko varčevanje. Že privarčevana sredstva pa lahko oplemenitite z Addiko depoziti, kjer vaša sredstva vežemo po ugodni obrestni meri.

Finančni nasveti pri sklenitvi kredita: fiksna ali spremenljiva obrestna mera?

Ali pri najemu kredita izbrati spremenljivo ali fiksno obrestno mero? Kakšne so njune prednosti in slabosti preberite v nadaljevanju:

Ali pri sklenitvi kredita izbrati spremenljivo ali fiksno obrestno mero?

Eden od najpomembnejših dejavnikov pri odločanju o dodatni finančni spodbudi je vrsta obrestne mere. Odločitev ali boste ob sklenitvi kredita izbrali fiksno ali variabilno obrestno mero boste sprejeli sami, a ta bo lažja, če poznate razlike med eno in drugo vrsto ter kakšna so tveganja ene ali druge.

Fiksna ali nespremenljiva obrestna mera

Pri kreditih s fiksno obrestno mero so mesečne obveznosti za celotno obdobje odplačevanja kredita znane vnaprej in določene ob podpisu pogodbe, saj fiksna obrestna mera ostaja nespremenjena ves čas najema kredita. To pomeni, da lahko natančno veste, koliko denarja boste odplačali v celoti.

Prednosti:

  • Ob najemu kredita s fiksno obrestno mero poznate končno vsoto odplačila.
  • Mesečni obroki so določeni v pogodbi in enaki do konca obdobja odplačevanja.
  • Predstavlja večjo varnost, manj negotovosti in tveganj v primeru sprememb na denarnem trgu.

Bodite pozorni:

  • Kredit s fiksno obrestno mero ima ob sklenitvi pogodbe praviloma višjo obrestno mero kot znaša skupna obrestna mera pri kreditu s spremenljivo obrestno mero.
  • Če se zniža ali zviša referenčna obrestna mera (npr. EURIBOR), to ne vpliva na kredit s fiksno obrestno mero, mesečni obrok kredita ostane nespremenjen.

Spremenljiva obrestna mera

Pri kreditih s spremenljivo obrestno mero končni znesek odplačila kredita ni znan vnaprej. Spremenljiva obrestna mera je namreč sestavljena iz referenčne obrestne mere in pribitka. Pribitek je ves čas odplačevanja kredita fiksen (se ne spreminja), se pa spreminja referenčna obrestna mera.

Pri kreditih v evrih je referenčna obrestna mera EURIBOR (3-, 6- ali 12-mesečni EURIBOR), ki je povprečna obrestna mera, po kateri si skupina izbranih evropskih bank v nekem obdobju med seboj posoja denar. Osnova za spremembo je rast ali padec EURIBOR-ja. Ta se dnevno spreminja in oblikuje na denarnih trgih, od njegove višina pa je odvisna višina vsakokratnega obroka poplačila kredita.

Prednosti:

  • Spremenljiva obrestna mera je v primerjavi s fiksno obrestno mero ob sklenitvi kredita običajno nižja (cenejša), kar pomeni, da je prvi obrok praviloma nižji.

Bodite pozorni:

  • Predstavlja več negotovosti zaradi gospodarskih ciklov, katerih razpleta se ne da z gotovostjo napovedati, lahko pa vplivajo na višino referenčne obrestne mere.
  • Končni znesek odplačila kredita ni vnaprej znan. Obrestna mera se lahko zvišuje ali znižuje in zato prevzamete tveganje, da bo končno odplačilo kredita dražje, morda pa tudi cenejše kot kaže informativni izračun ob sklenitvi kredita.

Kaj upoštevati pri sprejemanju odločitve?

Pri odločanju, katero vrsto obrestne mere boste izbrali, upoštevajte tudi to, do kolikšne mere lahko nosite stroške kredita celotno obdobje plačevanja, saj se ti stroški zaradi spremenljive obrestne mere lahko močno zvišajo. Svetujemo vam, da ob najemu kredita poleg obrestne mere preverite tudi druge stroške, ki jih banka zaračunava, in vedno upoštevate skupen strošek najema kredita.

Za lažjo odločitev, katero obrestno mero izbrati, vam lahko vaš lahko vaš bančni svetovalec izdela izračun najema kredita z eno in drugo obrestno mero. Tako boste lahko primerjali oba kredita in šele nato sprejeli odločitev, ki bo prava za vas.

Nekatere stvari so boljše, če ostanejo »fiksne«

V Addiko banki ponujamo gotovinske kredite po fiksni obrestni meri. Verjamemo namreč, da so nekatere stvari boljše, če ostanejo »fiksne«. Ponudbo Addiko gotovinskih kreditov si lahko ogledate tukaj.

Finančni nasveti za varen in brezskrben dopust

Poletje je čas dopustov, ki jih ljudje preživimo na različne načine, doma in v tujini. Da bo ta čas čim bolj brezskrben in prijeten, smo pripravili nekaj finančnih nasvetov, ki vam bodo v pomoč. Pogosto se namreč zgodi, da načrtujemo čisto vse razen financ. A tudi te so pomembne za varen in brezskrben dopust.

Na kaj je treba pomisliti pred odhodom?

Gotovina – nekaj jo imejte s seboj, na bankomatih pa jo dvigujte brez konverzije

S seboj je poleg dveh kreditnih kartic dobro imeti tudi nekaj gotovine v lokalni valuti. Priskrbite si jo lahko v naših poslovalnicah. Manj pogoste valute si za vsak primer naročite že nekaj dni pred odhodom. Če boste dvigovali gotovino na bankomatih v tujini, vedno uporabljajte Addiko debetno kartico Mastercard in pazite, da izberete možnost plačila ali dviga brez konverzije (v lokalni valuti). V tem primeru se preračun v evre izvede po tečaju izdajatelja kartice, ta pa je za vas ugodnejši.

Ob dvigu gotovine vam lastnik bankomata lahko zaračuna dodatno provizijo. Med potekom transakcije zato pozorno preberite obvestila na zaslonu bankomata. Če višine nadomestila niste pripravljeni plačati, prekinite transakcijo in poiščite drug bankomat, ki nadomestila morebiti ne zaračuna ali pa ga zaračuna v nižjem znesku.

Plačilne kartice

V tujini je najbolj ugodno, pregledno, pa tudi praktično plačevanje s plačilnimi karticami. Pred odhodom na dopust preverite veljavnost svojih plačilnih kartic in višino razpoložljivega limita porabe. Če potujete v tujino, je dobro razpolagati z več različnimi karticami (vsaj dvema) za primer, da katero izgubite, vam jo ukradejo ali jo zadrži bankomat. Za dvigovanje gotovine vedno uporabljajte debetno kartico, s kreditno kartico pa raje plačujte na prodajnih mestih ali prek spleta.

Addiko banka vsa plačila in dvige gotovine v tujih valutah pretvori po tečaju kartičnega sistema Mastercard. Tečaj si lahko ogledate tukaj.

Pred odhodom na dopust preverite limit na plačilni kartici. Če je treba, si limit začasno povišajte. Pri tem ne pozabite, da je tudi kartica denar, zato je pomembno, da nanjo še posebej skrbno pazite.

Naročite SMS varnostno obveščanje

Naročite si SMS varnostno obveščanje o uporabi kartice. Tako boste obveščeni o plačilih ali dvigu gotovine na bančnem avtomatu z vašo kartico. Ob vsakem plačilu ali dvigu s kartico boste namreč prejeli SMS sporočilo s podrobnostmi transakcije (kje, kdaj in koliko denarja je znašal nakup ali dvig), zneski pa bodo izpisani v evrih, kar vam je lahko v pomoč, če plačujete v tuji valuti. Če veste, da kartice niste uporabili, vas bo varnostno SMS sporočilo opozorilo, da se s kartico dogaja nekaj nenavadnega.

Uporabljajte spletno in mobilno bančništvo

Pristopite k spletni banki Addiko Ebank in mobilni banki Addiko Mobile, da boste tudi na dopustu s pomočjo svojega pametnega telefona na tekočem s stanjem in prometom na svojih (in pooblaščenih) osebnih in varčevalnih računih ter plačilnih karticah. Addiko Ebank in Addiko Mobile vam omogočata dostop do bančnih storitev 24 ur na vse dni v tednu in poslovanje z banko na daljavo, kjerkoli in kadarkoli to potrebujete.

Ne uporabljajte javnega WiFija

WiFi v kavarni, restavraciji ali na ulici je resda brezplačen, ni pa najbolj varen, saj lahko v javnih omrežjih marsikdo prestreže podatke, ki jih posredujete banki ali spletni trgovini, zato se raje priklopite na mobilne podatke. Še prej pa se pri svojem mobilnem operaterju pozanimajte, kako je z gostovanjem v tujini, da vas na koncu ne preseneti ogromen račun za telefon.

Plačajte račune in poravnajte vse obveznosti že pred dopustom

Na plaži in v centru katere od svetovnih metropol naj bo vaša zadnja skrb, ali ste poravnali račun za elektriko ali ne, zato vse svoje račune plačajte vnaprej. Če uporabljate spletno ali mobilno banko, pa lahko oddate plačilo in to bo poravnano na datum, ki ste ga izbrali.

Naredite kopije pomembnih dokumentov

Previdnosti ni nikoli preveč in dovolj je že trenutek nepazljivosti, da ostanete brez vsega, sploh ko vas prevzame dopustniško navdušenje. Naredite po dve kopiji pomembnih dokumentov – osebne izkaznice, potnega lista, zavarovanja in plačilnih kartic. Eno kopijo pustite sorodnikom ali prijateljem, drugo pa imejte s sabo.

Pomembne številke

Obvezno si zapišite telefonsko številko, ki je zapisana na hrbtni strani kartice in na katero lahko pokličete 24 ur na dan 365 dni v letu in takoj prijavite izgubo, krajo ali težave z vašo plačilno kartico. Številka za preklic kartice (izguba ali zloraba): +386 (0)1 583 41 83 (Bankart d.o.o., Ljubljana). O kraji ali izgubi kartice nemudoma obvestite tudi svojo banko, da bo preklicala kartice, saj vas sicer lahko čaka neprijetno presenečenje v obliki praznega bančnega računa. Če so vam ukradli kartice, dokumente ali kar koli drugega ali če ste navedeno izgubili, obvestite lokalno policijo, ki naj napiše zapisnik.

Kontaktni center Addiko banke (vsak delovnik od 8. do 16.30. ure): T 01 58 04 228T 01 58 04 000

Sum zlorabe, blokada e-bančništva: T 01 580 43 00

Sklenite zavarovanje

Pred odhodom v tujino ne pozabite skleniti zavarovanja. Če imate pri Addiko banki sklenjen paket bančnih storitev, preverite, kakšno zavarovanje vam ta omogoča: https://www.addiko.si/obcani/ostale-storitve/zavarovanja-imetnikov-paketov/

Dodaten nasvet

Ves čas imejte na očeh svojo prtljago in denar. Denar menjajte le v bankah in uradnih menjalnicah (splača se primerjati tečaje in provizije). Ne imejte pri sebi več denarja, kot ga potrebujete. Nosite skrivni pas za denar pod oblačilom. Če potujete v paru ali skupini, si med seboj razdelite denar in kartice. Pri plačevanju s plačilno kartico bodite zelo pozorni in imejte kartico ves čas na očeh.

Kadar kartico uporabljate za rezervacijo ali plačilo hotelskih, prevoznih ali drugih storitev, se predhodno seznanite s pogoji rezervacije, še posebej to velja za pogoje odpovedi rezervacije oziroma morebitne naknadne plačljive storitve, ki niso zajete v ceni storitve. Pri rezervaciji bodite tudi pozorni na to, da vam rezervacija zasede razpoložljiva sredstva na kartici. V primeru odpovedi rezervacije razpoložljiva sredstva na kartici ne bodo sproščena istočasno. Začasna avtorizacija (rezervacija) ostaja veljavna določen čas (do 10 dni) in nato samodejno zapade. V tem času se lahko končno knjiženje izvede kadarkoli.