Splošni pogoji in informacije o obdelavi osebnih podatkov za uporabo storitve in oddajo vloge za Addiko mKredit
Izdajatelj teh splošnih pogojev je Addiko Bank d.d., Dunajska 117, 1000 Ljubljana (v nadaljevanju: Banka) in veljajo od 21.11.2023.
Uvodne določbe
Pred nadaljevanjem pozorno preberite pogoje za oddajo vloge za gotovinski Addiko mKredit (v nadaljevanju: kredit).
Oddaja vloge za kredit ne pomeni sklenitve kreditne pogodbe na daljavo. Pogodba bo sklenjena šele, ko boste z Banko podpisali kreditno pogodbo. Banka vam bo podpis kreditne pogodbe ponudila, ko bo opravila ustrezno identifikacijo kreditojemalca in bo vaša vloga tudi odobrena.
Vsi informativni izračuni, prikazani v postopku oddaje spletne vloge, so informativne narave in za Banko niso zavezujoči.
Kreditojemalec
Izraz »kreditojemalec« zajema tako kreditojemalce moškega spola kot kreditojemalke ženskega spola.
Kreditno vlogo lahko odda kreditojemalec, ki izpolnjuje naslednje pogoje:
- je fizična oseba s stalnim bivališčem v Republiki Sloveniji,
- je državljan, rezident in davčni zavezanec v Republiki Sloveniji,
- je dopolnil najmanj 18 let, ob končni zapadlosti kredita pa ne bo starejši od 80 let,
- je redno zaposlen ali upokojen,
- je stranka Banke,
- prejema dohodke iz naslova plače in/ali pokojnine na transakcijski račun pri Addiko banki v Republiki Sloveniji.
Banka lastnosti kreditne ponudbe (vrsta gotovinskega kredita, znesek financiranja, obrestna mera in stroški produkta) prilagodi glede na podatke, ki jih kreditojemalec vnese v kreditno vlogo.
V kolikor kreditno vlogo odda kreditojemalec, ki ne izpolnjuje zgoraj navedenih pogojev, lahko Banka tako vlogo sprejme, vendar pri pripravi ponudbe za kreditojemalca ustrezno spremeni vrsto gotovinskega kredita, kar pomeni tudi spremembo produkta, prilagoditev kreditnih pogojev, kreditne dokumentacije, obrestne mere in stroškov kredita.
Omejitve
Kreditojemalec lahko odda največ 1 aktivno vlogo za najetje kredita.
Splošne informacije in opozorila
Varnost na spletu
Uporaba storitve
oddaje spletne vloge za gotovinski kredit je varna. Izmenjava podatkov poteka po šifrirani povezavi. Prejete podatke bo Banka obravnavala kot zaupne, z njimi pa bo ravnala skladno z zahtevami Zakona o bančništvu, Splošne uredbe EU o varstvu osebnih podatkov (v nadaljevanju: GDPR ali Splošna Uredba) in Zakona o varstvu osebnih podatkov ter v skladu z uveljavljenimi standardi varovanja informacij.
Za varnost svojih podatkov mora poskrbeti tudi kreditojemalec sam, zato vam predlagamo, da si na spletni strani https://www.varninainternetu.si pogledate nasvete, kako zaščititi računalnik, tablico ali telefon, in druge napotke za varno uporabo interneta.
Zloraba identitete
V primeru zlorabe identitete oziroma druge vrste prevare ali suma na le to, mora uporabnik prijaviti to na najbližji policijski postaji ter banki predložiti dokazilo o izpolnitvi te obveznosti.
Pravice, vezane na SISBON
Kreditojemalec ima skladno z določili predpisov, ki urejajo varstvo osebnih podatkov, pravico do izpisa lastnih podatkov in s tem do vpogleda v vse osebne podatke, ki se v SISBON-u nanašajo nanj. Pridobi lahko informacijo o tem, kdo jih je posredoval, ter kdo, kdaj in s kakšnim namenom je vanje vpogledoval. Kreditojemalec lahko osebno zahteva izpis pri katerikoli banki, hranilnici oz. pravni osebi skladno z določili Zakona o bančništvu, ob predložitvi predhodno izpolnjene Zahteve posameznika za izpis osebnih podatkov iz SISBON-a. Izpis mora biti kreditojemalcu posredovan po pošti najkasneje v 15 dneh od prejema zahteve. Z izpolnjenim obrazcem Zahteva posameznika za popravek osebnih podatkov v SISBON lahko kreditojemalec zahteva popravek, spremembo ali izbris podatkov pri banki, hranilnici ali pravni osebi, ki je upravljavka njegovih podatkov. Le-ta mora na podlagi utemeljenega zahtevka kreditojemalca te podatke izbrisati, dopolniti ali popraviti v roku 7 delovnih dni od prejema zahtevka, kreditojemalca pa o spremembi obvestiti v roku 15 delovnih dni. Podrobnejše informacije o tem so dostopne na http://sisbon.si/sl/informacije-o-sistemu-sisbon/namen-sisbon.
Shema izvensodnega reševanja sporov
Kreditojemalec, ki se ne strinja:
- z ravnanjem Banke ali njenih zaposlenih pri opravljanju storitev v skladu s temi splošnimi pogoji ali
- s katerimkoli drugim dokumentom, ki se navezuje na opravljanje teh storitev, ki ga je izdala Banka ali
- ko Banka oz. njeni zaposleni ne opravijo določenega ravnanja, pa bi ga po mnenju uporabnika morali, lahko vloži pisno (preko elektronske pošte, po faks-u, po pošti na naslov Banke ali preko spletne banke) ali ustno (osebno v poslovalnici ali preko telefona) pritožbo skladno s Pravilnikom o izvensodnem reševanju sporov, ki je objavljen v vseh poslovalnicah Banke in na spletni strani https://www.addiko.si. Če se z odločitvijo o pritožbi ne strinjate ali če v roku 8 dni neutemeljeno niste prejeli odgovora banke, imate pravico vložiti pobudo za začetek postopka izvensodnega reševanja potrošniškega spora pri Združenju bank Slovenije – GIZ, Ljubljana, Šubičeva ulica 2, 1000 Ljubljana, Slovenija Ljubljana s pripisom: pobuda za IPRS, na spletni strani www.zbs-giz.si ali po elektronski pošti izvajalec.irps@zbs-giz.si. Pobudo se lahko vloži največ v roku 13 mesecev od vložitve pritožbe pri Banki. Vložitev pobude ne posega v pravico potrošnika, da kadarkoli vloži tožbo zoper Banko zaradi rešitve spora pred krajevno pristojnim sodiščem po sedežu Banke.
POMEMBNO!
S sprejetjem teh splošnih pogojev in oddajo vloge izrecno potrjujem in izjavljam:
- da bo Banka oddano spletno vlogo za kredit obravnavala v skladu s svojimi postopki za ugotovitev kreditne sposobnosti in da bo proces odobravanja kredita dokončno zaključen šele, ko bo kreditna pogodba podpisana ali pa bo Banka vlogo zavrnila, Banka pa bo o tem obvestila kreditojemalca,
- da je poleg oddaje vloge za izvedbo procesa odobravanja kredita v določenih primerih potreben tudi obisk poslovalnice Banke, v katerem bo Banka kreditojemalca identificirala, od njega in iz SISBON-a pridobila morebitne manjkajoče podatke za odločitev o odobritvi kredita in šele nato o odobritvi kredita tudi odločila,
- da so vsi podatki in dokumenti, ki sem jih/bom posredoval/a Banki v času predložitve, po moji najboljši vednosti točni, popolni in resnični. V primeru neresničnih podatkov si Banka pridržuje pravico, da zavrne sklenitev kreditne pogodbe oz. da odstopi od že veljavne kreditne pogodbe,
- da bo Banka skladno z zakonom, ki ureja preprečevanje pranja denarja in financiranja terorizma, izdelala in hranila kopijo mojega osebnega dokumenta v elektronski obliki,
- da moram za obravnavo moje vloge in presojo moje kreditne sposobnosti Banki predložiti izpise iz uradnih evidenc, ki lahko služijo kot podlaga za presojo moje kreditne sposobnosti. Seznanjen sem, da moram Banki predložiti najmanj izpise iz evidenc drugih finančnih inštitucij (banke, hranilnice, zavarovalnice), državnih organov (upravne enote, CSD, ZZZS, ZPIZ) ter od vsakokratnega delodajalca, ki jih ta zahteva v okviru sklepanja pogodbe. Seznanjen sem in soglašam, da bo Banka v primeru uresničitve tega pooblastila upravljavcu evidenc predložila tudi vlogo za odobritev kredita, s čimer bo izkazala to pooblastilo,
- da se strinjam z zneskom kredita, ki mi ga bo v skladu s svojo politiko odobrila Banka in je lahko nižji od želenega,
- da s posredovanjem svojega naslova elektronske pošte soglašam, da Banka na moj elektronski naslov posreduje vso kreditno dokumentacijo ter druga obvestila, povezana s kreditno pogodbo v času njenega izvajanja, in prevzemam vsa tveganja v primeru navedbe napačnega elektronskega naslova, zlorabe mojega elektronskega predala ter posledično nepravilne vročitve dokumentacije.
Če želite biti obveščeni o naši aktualni ponudbi Banke in ugodnostih, vas vabimo, da podate ločeno privolitev za prejemanje oglasnih sporočil. Več o tem vam bo pojasnil naš svetovalec.
V nadaljevanju so podane podrobnejše informacije o obdelavi vaših osebnih podatkov v skladu s 13. in 14. členom GDPR, še zlasti glede osebnih podatkov, ki jih Banka potrebuje za postopek sklepanja kreditne pogodbe ter virov podatkov, ki so podlaga za odločanje o vaši kreditni sposobnosti.
Informacije o obdelavi osebnih podatkov po 13. in 14. členu Splošne uredbe o varstvu osebnih podatkov (SUVP) v zvezi z obravnavo posameznikove vloge za različne vrste kreditov
Ta informacija pojasnjuje obdelavo osebnih podatkov za vse vrste kreditnih poslov, ki jih ponuja Addiko Bank d.d., kot to zahteva Splošna uredba o varstvu osebnih podatkov (v nadaljevanju besedila: SUVP). Posamezni kreditni produkti se med seboj lahko nekoliko razlikujejo – na primer glede ciljne skupine, uporabe avtomatiziranega odločanja (vključno s profiliranjem), višine možnega zneska ipd. Vse bistvene razlike so, kjer je to potrebno, ustrezno označene v dokumentu.
I. KDO JE UPRAVLJAVEC VAŠIH OSEBNIH PODATKOV in KJE LAHKO DOBITE VEČ INFORMACIJ V ZVEZI S TEM?
Upravljavec osebnih podatkov je Addiko Bank d.d., Dunajska 117, Ljubljana (v nadaljevanju: banka). Splošne informacije o obdelavi vaših osebnih podatkov so na voljo na povezavi https://www.addiko.si/varstvo-podatkov. Za vsa pojasnila je na voljo pooblaščena oseba za varstvo podatkov (DPO), dosegljiva na dpo.si@addiko.com ali na 01-580-40-00.
II. KATERI OSEBNI PODATKI SE BODO OBDELALI, ZA KATERI NAMEN, NA KATERI PRAVNI PODLAGI IN IZ KJE IZVIRAJO?
Poleg podatkov o željenem kreditu iz vaše kreditne vloge se pri njeni obravnavi obdelajo naslednji podatki:
1. PODATKI IZ VLOGE ZA ODOBRITEV KREDITA, kot so podatki o željeni višini kredita in ročnosti.
Namen obdelave teh osebnih podatkov je obravnava kreditne vloge in s tem povezana ocena kreditne sposobnosti.
Pravna podlaga za obdelavo teh osebnih podatkov: 6.1.(b) SUVP
Vir osebnih podatkov: Neposredno od posameznika, ob izpolnjevanju vloge za sklenitev kredita.
2. IDENTIFIKACIJSKI PODATKI, kot so osebno ime, davčna številka, datum, kraj in država rojstva, državljanstvo, naslov bivališča, podatki iz osebnega dokumenta (nosilec, izdajatelj, datum izdaje, veljavnost in številka).
Namen obdelave teh osebnih podatkov je enolična identifikacija posameznika za identifikacijo pogodbenih strank, oceno kreditne spodobnosti in izvajanje zakonskih nalog banke.
Pravna podlaga za obdelavo teh osebnih podatkov: (I.) 6.1.(b) SUVP, (II.) 6.1.(c) SUVP, v povezavi z 21. (identifikacija stranke) in 22. (obdobni pregled) členom Zakon o preprečevanju pranja denarja in financiranja terorizma – ZPPDFT-2, Ur. l. RS, št. 48/22 s sprem. in v povezavi z Zakonom o bančništvu – ZBan-3 (Ur. l. RS, št. 91/21 s sprem.) ter predpisi, ki jih izda Banka Slovenije.
Vir osebnih podatkov: Neposredno od posameznika, ob izpolnjevanju vloge za sklenitev kredita.
3. PODATKI O DIGITALNI IDENTITETI, kot so podatki povezani s posameznikovo digitalno identiteto, če jo uporabi.
Namen obdelave teh osebnih podatkov je enolična identifikacija.
Pravna podlaga za obdelavo teh osebnih podatkov: 6.1.(a) SUVP – soglasje dano ponudnikom storitev upravljanja digitalne identitete, kot sta SI-Pass in Rekono.
Vir osebnih podatkov: Neposredno od posameznika, ki se odloči uporabiti svojo digitalno identiteto.
4. KONTAKTNI PODATKI, kot so telefonska številka, naslov e-pošte in naslov bivališča.
Namen obdelave teh osebnih podatkov je pošiljanje dokumentacije, obveščanje o motnjah, spremembah pogodbe in storitev, o odplačilu, zamudah, in za namen izvajanja zakonskih nalog banke.
Pravna podlaga za obdelavo teh osebnih podatkov: (I.) 6.1.(b) SUVP, (II.) 6.1.(c) SUVP, v povezavi z 21. členom ZPPDFT-2.
Vir osebnih podatkov: Neposredno od posameznika, ob izpolnjevanju vloge za sklenitev kredita.
5. SOCIO-DEMOGRAFSKI PODATKI, kot so podatki o doseženi stopnji izobrazbe, spol, zakonski stan, število družinskih članov in mesečni življenjski stroški gospodinjstva.
Namen obdelave teh osebnih podatkov je ocena kreditne sposobnosti.
Pravna podlaga za obdelavo teh osebnih podatkov: (I.) 6.1.(b) SUVP, (II.) 6.1.(c) SUVP, v povezavi z ZBan-3 (Ur. l. RS, št. 91/21 s sprem.) ter predpisi, ki jih izda Banka Slovenije, npr. Sklep o uporabi Smernic o odobravanju in spremljanju kreditov (Ur. l. RS št. 104/20).
Vir osebnih podatkov: Neposredno od posameznika, ob izpolnjevanju vloge za sklenitev kredita.
6. PODATKI O ZAPOSLITVI, kot so tip zaposlitve, začetek trajanja zadnjega delovnega razmerja, vsi osebni prejemki iz tega naslova in podatki o delodajalcu
Namen obdelave teh osebnih podatkov je ocena kreditne sposobnosti.
Pravna podlaga za obdelavo teh osebnih podatkov: (I.) 6.1.(b) SUVP, (II.) 6.1.(c) SUVP, v povezavi z ZBan-3 (Ur. l. RS, št. 91/21 s sprem.) ter predpisi, ki jih izda Banka Slovenije, npr. Sklep o uporabi Smernic o odobravanju in spremljanju kreditov (Ur. l. RS, št. 104/20).
Vir osebnih podatkov: (I.) Neposredno od posameznika, ob izpolnjevanju vloge za sklenitev kredita, (II.) od posameznikovega delodajalca, po telefonu in/ali elektronski pošti, za potrebe preverjanja vsebine predloženih dokumentov.
7. PODATKI O FINANČNEM STANJU, kot so podatki o obstoječi zadolženosti in načinu izpolnjevanja finančnih obveznosti, ter o odprtih, zaprtih in blokiranih transakcijskih računih.
Namen obdelave teh osebnih podatkov je ocena kreditne sposobnosti.
Pravna podlaga za obdelavo teh osebnih podatkov: (I.) 6.1.(b) SUVP, (II.) 6.1.(c) SUVP, v povezavi z ZBan-3 (Ur. l. RS, št. 91/21 s sprem.) ter predpisi, ki jih izda Banka Slovenije, npr. Sklep o uporabi Smernic o odobravanju in spremljanju kreditov (Ur. l. RS št. 104/20), Sklep o makrobonitetnih omejitvah kreditiranja potrošnikov in Sklep o določitvi zneska minimalne kreditne sposobnosti potrošnika, oba Ur. l. RS, št. 63/23.
Vir osebnih podatkov: (I.) Neposredno od posameznika, ob izpolnjevanju vloge za sklenitev kredita, (II.) iz evidenc Banke, če v njih obstajajo posameznikovi podatki, (III.) evidence ZPIZ, ZZZS in CSD.
8. PODATKI IZ SISBON-a*, kot so podatki o obstoječi finančni obveznosti iz naslova kreditnih poslov, podatki o osebnem stečaju, kreditnih karticah, izvršbah, zamudah pri plačilu, posli v zvezi s prekoračitvijo na plačilnem računu, poroštvih.
Namen obdelave teh osebnih podatkov je ocena kreditne sposobnosti.
Pravna podlaga za obdelavo teh osebnih podatkov: (I.) 6.1.(b) SUVP, (II.) 6.1.(c) SUVP, v povezavi s 6., 7., 15., 16. členom Zakona o centralnem kreditnem registru – ZCKR (Ur. l. RS, št. 77/16) in 10. členom Zakona o potrošniških kreditih (Ur. l. RS, št. 77/16 s sprem.).
Vir osebnih podatkov: Evidence SISBON.
9. PODATKI IZ ZBIRKE V ZVEZI S PREPREČEVANJEM PRANJA DENARJA IN FINANCIRANJA TERORIZMA, kot so podatki o politično izpostavljenih osebah, omejevalni ukrepi itd., če ti podatki tam obstajajo.
Namen obdelave teh osebnih podatkov je izvajanje nalog banke, skladno s predpisi, ki urejajo preprečevanje pranja denarja in financiranja terorizma.
Pravna podlaga za obdelavo teh osebnih podatkov: 6.1.(c) SUVP v povezavi z 21. členom ZPPDFT-2.
Vir osebnih podatkov: Iz zbirke, ki jo vodi banka, če ta podatek v zvezi s posameznikom tudi obstaja.
10. OSTALI PODATKI IZ ZBIRK BANKE, kot so podatki, ki jih ima banka v zvezi z izvedenimi transakcijami in bi lahko kazali na visoko tveganje neizpolnitve pogodbe in podatki v zvezi z obstoječimi in preteklimi poslovnimi razmerij, če (še) obstajajo.
Namen obdelave teh osebnih podatkov je ocena kreditne sposobnosti.
Pravna podlaga za obdelavo teh osebnih podatkov: (I.) 6.1.(b) SUVP, (II.) 6.1.(f) SUVP
Vir osebnih podatkov: Iz zbirke, ki jo vodi banka, če ta podatek v zvezi s posameznikom (še) obstaja.
*SISBON je sistem izmenjave informacij o zadolženosti posameznikov, vzpostavljen na državni ravni, ki ga upravlja Banka Slovenije. Sistem je bil vzpostavljen z namenom upravljanja s kreditnim tveganjem bank, hranilnic in drugih dajalcev kreditov za zagotovitev odgovornega kreditiranja in preprečevanja prezadolževanja posameznikov. V praksi to pomeni, če ima posameznik še vedno neodplačano posojilo pri banki A in se nato obrne na banko B z vlogo za novo posojilo, bo banka B imela vpogled v podatek o obstoječem dolgu pri banki A. Ta informacija bo banki B omogočila, da natančneje oceni kreditno sposobnost posameznika, saj bo upoštevala že obstoječe finančne obveznosti. Podrobnejše informacije o tem si lahko preberete v Zakona o centralnem kreditnem registru (Ur. l. RS, št. 77/16) in tukaj: https://sisbon.si/, kjer lahko tudi zahtevate vpogled v svoje osebne podatke, oziroma pridobite njihov izpis.
III. OBSEG IN NADALJNA OBDELAVA OSEBNIH PODATKOV
Obseg obdelave osebnih podatkov je odvisen od tega, do katere faze pride posameznik v okviru postopka odobritve kredita. V kolikor posameznik želi samo informativni izračun, ki ga dobi s pomočjo spletnega kalkulatorja, se osebni podatki ne obdelajo. Če pa postopek nadaljujete, se obdelajo vsi podatki iz II. poglavja tega dokumenta.
Nekateri podatki, npr. o kreditu, se obdelujejo tudi kasneje za potrebe izvrševanja kreditne pogodbe, pa tudi za različne analize, npr. za testiranje modela odločanja o kreditu, torej ali so kriteriji, ki jih banka uporablja za odločanje o kreditni sposobnosti, primerni, relevantni in objektivni, za preverjanje kapitalske ustreznosti, za regulatorno poročanje nadzornim organom banke, kot sta Banka Slovenije in Evropska centralna banka.
IV. ALI JE POSAMEZNIK DOLŽAN POSREDOVATI SVOJE OSEBNE PODATKE?
Če posameznik ne posreduje zahtevanih podatkov, navedenih v kreditni vlogi, banka ne more preveriti njegove identitete, oceniti kreditne sposobnosti ali izvesti drugih zakonsko zahtevanih postopkov. To pomeni, da banka s posameznikom ne more skleniti pogodbe ali zagotoviti storitev, kot je obravnavana v tem dokumentu.
V. PREJEMNIKI OSEBNIH PODATKOV
Banka vaše podatke posreduje dvema skupinama prejemnikov podatkov:
1. Drugim UPRAVLJAVCEM osebnih podatkov, ki običajno delujejo na podlagi svojih predpisov, predvsem pa banka na njihovo delovanje nima vpliva, in sicer:
– Banka Slovenije in Evropska centralna banka,
– organom državne in javne uprave (policija, državno tožilstvo, sodišča, Finančna uprava, CSD…), če izkažejo zakonito pravno podlago za posedovanje vaših podatkov,
– podatke o izvajanju kreditne pogodbe centralnemu kreditnemu sistemu (SISBON), kot to določa 7. in s tem povezani členi zgoraj navedenega ZCKR,
– matični družbi Addiko Bank AG, s sedežem v republiki Avstriji, za potrebe nadzora in usmerjanja poslovanja,
– družbam, ki se ukvarjajo z odkupom terjatev, skladno s splošnimi pogoji poslovanja,
– odvetniki in stečajni upravitelji,
– podjetje, ki nudi poštne storitve.
2. Drugim OBDELOVALCEM osebnih podatkov, ki kot partnerji banke vaše podatke obdelujejo v imenu in za račun banke, torej po njenih navodilih, skladno s predpisi, ki urejajo zunanje izvajanje:
– partnerji, ki zagotavljajo IT podporo, npr. podatkovni centri, podjetja, ki zagotavljajo posamezne obdelave osebnih podatkov, npr. digitalni podpis, identifikacija na daljavo.
– partnerji, ki jim je poverjen del poslovnega procesa, npr. pozivanje in izvršba zapadlih in neplačanih obveznosti, če se ne boste odzvali na pozive banke (telefon, e-pošta ali običajna pošta) k izpolnitvi obveznosti,
– druga Addiko banka, ki ji je poverjena določena obdelava osebnih podatkov.
VI. ALI BANKA UPORABLJA AVTOMATIZIRANO ODLOČANJE, VKLJUČNO Z OBLIKOVANJEM PROFILOV?
1. Kaj pomeni odgovorno posojanje?
Banka je zavezana k odgovornemu posojanju finančnih sredstev. To pomeni, da kredit odobri le, če lahko v skladu s postavljenimi pravili in podprto s podatki v konkretnem primeru oceni, da ga bo posameznik v celoti odplačal. Z drugimi besedami, Banka lahko finančna sredstva posodi samo kreditno sposobnim posameznikom.
Oceno posameznikove kreditne sposobnosti Banka izdela s pomočjo namenskega statističnega modela, sestavljenega iz pravil, relevantnih za oceno kreditne sposobnosti (npr. banka ne posoja osebam, ki so v osebnem stečaju, mlajšim od 18 let ipd.), ki ga napolni s posameznikovimi osebnimi podatki, navedenimi v II. poglavju tega dokumenta. Z drugimi besedami, Banka na tej podlagi izdela posameznikov profil o njegovem finančnem stanju položaju in zanesljivosti. Profil se nato uporabi pri odločitvi, ali se bo kreditna vloga zavrnila ali pa odobrila.
Če posameznikovo finančno stanje kaže na visoko tveganje neplačila ali neizpolnjevanja obveznosti odplačevanja, se lahko posameznikova vloga za kredit zavrne, saj v takem primeru ne doseže praga, nad katerim se šteje za kreditno sposobnega. Odgovorno posojanje posameznike ščiti pred prezadolženostjo in prispeva k zagotavljanju stabilnosti finančnega sistema.
Omenjeni statistični model je del širšega procesa obravnavanja kredita, ki se začne z vložitvijo posameznikove vloge za odobritev kredita. Namen tega procesa je, da se sprejme odločitev, ali se lahko konkretnemu posamezniku odobri njegova zahteva za sklenitev kredita.
Za nekatere tipe kreditov banka uporablja takšen proces obravnavanja kredita, v katerem posamezna odločitev – ali se kredit odobri ali ne, temelji zgolj na avtomatizirani obdelavi, torej na uporabi prej omenjenega statističnega modela. To pomeni, da pri konkretni odločitvi bančni uslužbenci ne sodelujejo.
Pri drugih kreditnih produktih bančni uslužbenec pregleda posameznikovo vlogo in pri tem uporabi omenjeni statistični model. V tretji vrsti primerov (hibridnih) se avtomatiziran sistem odločanja lahko uporablja za del postopka, odvisno od vrste posojila ali njegovih značilnosti, na koncu odločitev potrdi uslužbenec, banka pa takšen proces obravnava kot avtomatizirano sprejemanje odločitev v skladu z določbo 22. člena SUVP.
Za posameznika je najpomembneje, da banka v vseh primerih, torej ali v procesu odobravanja kreditne vloge na koncu odloči človek ali ne, zagotavlja enako raven pravic, če se npr. z odločitvijo ne strinjate (glede pravic posameznika glej tudi VII. poglavje tega dokumenta).
2. Kako deluje sistem za avtomatizirano sprejemanje odločitev?
Omenjeni sistem uporablja statistične modele za izračun kreditne sposobnosti na podlagi več dejavnikov osebnih podatkov, navedenih v II. poglavju tega dokumenta. Večina teh dejavnikov ima v statističnem modelu dodeljeno relevantnost (glejte, kje je naveden namen “kreditne sposobnosti”). Nekateri dejavniki, kot sta osebni stečaj ali postopki izterjave, veljajo za izključitvena merila, kar bo verjetno privedlo do samodejne zavrnitve vloge za posojilo. Drugi dejavniki prispevajo h končni odločitvi o odobritvi posojila.
V nadaljevanju so navedeni primeri uporabe sistema, kadar je posameznik nad ali pod pragom kreditne sposobnosti, ki ga določi banka.
A. Nad pragom: če ima posameznik povprečen in stabilen dohodek, nizek dolg ter dobro zgodovino odplačevanja, ga statistični model praviloma oceni kot kreditno sposobnega. V tem primeru sistem za avtomatizirano sprejemanje odločitev brez sodelovanja uslužbenca posamezniku odobri kredit.
B. Pod pragom: če ima posameznik neredne in nizke dohodke, z nedavnimi zamudami pri izpolnjevanju obstoječih finančnih obveznosti, ga statistični model praviloma oceni kot kreditno nesposobnega. V tem primeru sistem za avtomatizirano sprejemanje odločitev brez sodelovanja uslužbenca ali zavrne sklenitev kredita ali pa ponudni drugačne pogoje, npr. nižji znesek kredita. V nekaterih primerih se proces odobravanja kredita nadaljuje pri bančnem uslužbencu, ki sprejme končno odločitev.
Banka nenehno spremlja in testira svoje statistične modele, da zagotovi, da ostanejo natančni, preprečujejo prevare, sledijo načelu enakosti in odgovornemu posojanju, preprečujejo zlorabe s strani strank, so usklajeni s trenutnimi gospodarskimi razmerami in obnašanjem strank. To vključuje preverjanje pristranskosti, posodabljanje virov podatkov in izpopolnjevanje algoritmov za izboljšanje napovedne učinkovitosti in skladnosti z regulativnimi standardi.
3. Katere podatke uporabi Banka?
Banka uporablja vse podatke, navedene v II. poglavju tega dokumenta.
4. Na kateri pravni podlagi se izvaja avtomatizirano sprejemanje odločitev?
Banka izvaja avtomatizirano sprejemanje odločitev:
– kjer je nujna za sklenitev ali izvajanje pogodbe med posameznikom, na katerega se nanašajo osebni podatki, in upravljavcem podatkov – banko;
– dovoljena v pravu Unije ali pravu države članice, ki velja za upravljavca in določa tudi ustrezne ukrepe za zaščito pravic in svoboščin ter zakonitih interesov posameznika, na katerega se nanašajo osebni podatki.
5. Katere pravice ima posameznik, povezane posebej z avtomatiziranim sprejemanje posameznih odločitev?
Če se posameznik ne strinja z zavrnitvijo kreditne vloge ali s predlaganimi drugačnimi pogoji, lahko na podlagi določbe 22. člena SUVP zahteva:
– posredovanje uslužbenca,
– izrazi svoje lastno stališče,
– izpodbija odločitev.
V vseh teh primerih to pomeni, da bo bančni uslužbenec preveril postopek obravnavanja kreditne vloge in vse ostale navedbe, navedeni v posameznikovi zahtevi, pritožbi oziroma pisanju, in bo na tej podlagi odločil, ali je bila odločitev o kreditni vlogi pravilna; če ne, pa sprejel ustrezne nadaljnje ukrepe.
Poleg zgoraj navedenega in pravic, ki jih ima posameznik sicer po SUVP (glej VII. poglavje tega dokumenta), ima ta pravico do dostopa do smiselnih informacij o podatkih in logiki, ki je bila vključena v odločitev o kreditu(člen 15(1)(h) SUVP). Banka je zavezana k sprejemanju poštenih in preglednih odločitev in bo posamezniku pojasnila, kako so bili njegovi podatki uporabljeni.
Te pravice lahko posameznik uveljavlja na način, opisan v VII. poglavju tega dokumenta.
VII. ČAS HRAMBE PODATKOV
Rok hrambe je odvisen od tega, koliko podatkov se pri obravnavi posameznikove kreditne vloge obdela. V kolikor je kreditna pogodba sklenjena, se skladno z zgoraj navedenim ZPPDFT-2 vsa dokumentacija o tem poslovnem razmerju hrani še 10 let po poteku leta, v katerem je bil kredit poplačan, kar vključuje morebitni reprogram. V kolikor je v teku (izven)sodni spor v zvezi s tem poslovnim razmerjem, se ta rok podaljša do treh let po pravnomočnosti odločitve v konkretni zadevi, če ta trenutek nastopi pozneje kot prej opisanih 10 let.
Za zavrnjeno vlogo za kredit se podatki hranijo 6 let po poteku leta, ko je bil kredit zavrnjen, če je Banka opravila poizvedbe pri navedenih upravljavcih osebnih podatkov in evidencah Banke. Za zavrnjen kredit, kjer poizvedbe niso bile opravljene, se podatki hranijo 1 leto po poteku leta, ko je bil kredit zavrnjen. V obeh primerih zaradi uveljavljanja pravnih zahtevkov.
VIII. PRAVICE POSAMEZNIKA
Posameznik ima v skladu s členi 15. do 22. SUVP naslednje pravice:
– Pravica do dostopa (15. člen): ima pravico pridobiti informacije o tem, katere osebne podatke banka obdeluje, za kakšen namen, od kod izvirajo in komu se posredujejo.
– Pravica do popravka (16. člen): lahko zahteva popravek netočnih ali nepopolnih podatkov.
– Pravica do izbrisa (17. člen): v določenih primerih lahko zahteva izbris svojih podatkov (v zvezi z rokom hrambe podatkov glej VI. poglavje tega dokumenta).
– Pravica do omejitve obdelave (18. člen): lahko zahteva, da se obdelava njegovih podatkov začasno omeji.
– Pravica do prenosljivosti podatkov (20. člen): lahko zahteva, da se podatki posredujejo v strukturirani, splošno uporabljani in strojno berljivi obliki.
– Pravica do ugovora (21. člen): lahko ugovarja obdelavi podatkov, kadar ta temelji na zakonitem interesu banke.
– Pravice v zvezi z avtomatiziranim odločanjem (22. člen): glej 5. točko V. poglavja tega dokumenta.
O zahtevku bo odločeno v 30 dneh od prejema popolnega zahtevka, razen v izjemnih primerih, o čemer boste obveščeni.
Posameznik ima tudi pravico vložiti pritožbo pri nadzornem organu, to je Informacijski pooblaščenec, ki nadzira izvajanje SUVP, s sedežem na Dunajska 22, 1000 Ljubljana.
IX. PRENOS V TRETJE DRŽAVE
Addiko Bank d.d. je del bančne skupine Addiko. To pomeni, da se lahko del operacij izvaja v okviru katerekoli banke v okviru naše bančne skupine. Glede na to, da imajo nekatere Addiko banke sedež izven Evropske Unije in so do Slovenije tretje države, se podatki vedno prenesejo z uporabo ustreznih zaščitnih ukrepov iz člena 46. SUVP.
Nekateri partnerji banke, ki podpirajo poslovne procese, imajo sedež v tretjih državah, glej tudi IV. poglavje tega dokumenta. Tudi v teh primerih, se podatki vedno prenesejo z uporabo zaščitnih ukrepov iz člena 46. SUVP.
S sprejemom teh splošnih pogojev in informacij o obdelavi osebnih podatkov izrecno izjavljam, da sem jih prebral/a, da so mi jasni in razumljivi in se z njimi v celoti strinjam.