Informacije o obdelavi osebnih podatkov – krediti

Informacije o obdelavi osebnih podatkov po 13. in 14. členu Splošne uredbe o varstvu osebnih podatkov (SUVP) v zvezi z obravnavo posameznikove vloge za različne vrste kreditov

Ta informacija pojasnjuje obdelavo osebnih podatkov za vse vrste kreditnih poslov, ki jih ponuja Addiko Bank d.d., kot to zahteva Splošna uredba o varstvu osebnih podatkov (v nadaljevanju besedila: SUVP). Posamezni kreditni produkti se med seboj lahko nekoliko razlikujejo – na primer glede ciljne skupine, uporabe avtomatiziranega odločanja (vključno s profiliranjem), višine možnega zneska ipd. Vse bistvene razlike so, kjer je to potrebno, ustrezno označene v dokumentu.

I. KDO JE UPRAVLJAVEC VAŠIH OSEBNIH PODATKOV in KJE LAHKO DOBITE VEČ INFORMACIJ V ZVEZI S TEM?

Upravljavec osebnih podatkov je Addiko Bank d.d., Dunajska 117, Ljubljana (v nadaljevanju: banka). Splošne informacije o obdelavi vaših osebnih podatkov so na voljo na povezavi https://www.addiko.si/varstvo-podatkov. Za vsa pojasnila je na voljo pooblaščena oseba za varstvo podatkov (DPO), dosegljiva na dpo.si@addiko.com ali na 01-580-40-00.

II. KATERI OSEBNI PODATKI SE BODO OBDELALI, ZA KATERI NAMEN, NA KATERI PRAVNI PODLAGI IN IZ KJE IZVIRAJO?

Poleg podatkov o željenem kreditu iz vaše kreditne vloge se pri njeni obravnavi obdelajo naslednji podatki:

*SISBON je sistem izmenjave informacij o zadolženosti posameznikov, vzpostavljen na državni ravni, ki ga upravlja Banka Slovenije. Sistem je bil vzpostavljen z namenom upravljanja s kreditnim tveganjem bank, hranilnic in drugih dajalcev kreditov za zagotovitev odgovornega kreditiranja in preprečevanja prezadolževanja posameznikov. V praksi to pomeni, če ima posameznik še vedno neodplačano posojilo pri banki A in se nato obrne na banko B z vlogo za novo posojilo, bo banka B imela vpogled v podatek o obstoječem dolgu pri banki A. Ta informacija bo banki B omogočila, da natančneje oceni kreditno sposobnost posameznika, saj bo upoštevala že obstoječe finančne obveznosti. Podrobnejše informacije o tem si lahko preberete v Zakona o centralnem kreditnem registru (Ur.l. št. 77/16) in tukaj: https://sisbon.si/, kjer lahko tudi zahtevate vpogled v svoje osebne podatke, oziroma pridobite njihov izpis.

III. OBSEG IN NADALJNA OBDELAVA OSEBNIH PODATKOV

Obseg obdelave osebnih podatkov je odvisen od tega, do katere faze pride posameznik v okviru postopka odobritve kredita. V kolikor posameznik želi samo informativni izračun, ki ga dobi s pomočjo spletnega kalkulatorja, se osebni podatki ne obdelajo. Če pa postopek nadaljujete, se obdelajo vsi podatki iz II. poglavja tega dokumenta.

Nekateri podatki, npr. o kreditu, se obdelujejo tudi kasneje za potrebe izvrševanja kreditne pogodbe, pa tudi za različne analize, npr. za testiranje modela odločanja o kreditu, torej ali so kriteriji, ki jih banka uporablja za odločanje o kreditni sposobnosti, primerni, relevantni in objektivni, za preverjanje kapitalske ustreznosti, za regulatorno poročanje nadzornim organom banke, kot sta Banka Slovenije in Evropska centralna banka.

IV. ALI JE POSAMEZNIK DOLŽAN POSREDOVATI SVOJE OSEBNE PODATKE?

Če posameznik ne posreduje zahtevanih podatkov, navedenih v kreditni vlogi, banka ne more preveriti njegove identitete, oceniti kreditne sposobnosti ali izvesti drugih zakonsko zahtevanih postopkov. To pomeni, da banka s posameznikom ne more skleniti pogodbe ali zagotoviti storitev, kot je obravnavana v tem dokumentu.

V. PREJEMNIKI OSEBNIH PODATKOV

Banka vaše podatke posreduje dvema skupinama prejemnikov podatkov:

1. Drugim UPRAVLJAVCEM osebnih podatkov, ki običajno delujejo na podlagi svojih predpisov, predvsem pa banka na njihovo delovanje nima vpliva, in sicer:
– Banka Slovenije in Evropska centralna banka,
– organom državne in javne uprave (policija, državno tožilstvo, sodišča, Finančna uprava, CSD…), če izkažejo zakonito pravno podlago za posedovanje vaših podatkov,
– podatke o izvajanju kreditne pogodbe centralnemu kreditnemu sistemu (SISBON), kot to določa 7. in s tem povezani členi zgoraj navedenega ZCKR,
– matični družbi Addiko Bank AG, s sedežem v republiki Avstriji, za potrebe nadzora in usmerjanja poslovanja,
– družbam, ki se ukvarjajo z odkupom terjatev, skladno s splošnimi pogoji poslovanja,
– odvetniki in stečajni upravitelji,
– podjetje, ki nudi poštne storitve.

2. Drugim OBDELOVALCEM osebnih podatkov, ki kot partnerji banke vaše podatke obdelujejo v imenu in za račun banke, torej po njenih navodilih, skladno s predpisi, ki urejajo zunanje izvajanje:
– partnerji, ki zagotavljajo IT podporo, npr. podatkovni centri, podjetja, ki zagotavljajo posamezne obdelave osebnih podatkov, npr. digitalni podpis, identifikacija na daljavo.
– partnerji, ki jim je poverjen del poslovnega procesa, npr. pozivanje in izvršba zapadlih in neplačanih obveznosti, če se ne boste odzvali na pozive banke (telefon, e-pošta ali običajna pošta) k izpolnitvi obveznosti,
– druga Addiko banka, ki ji je poverjena določena obdelava osebnih podatkov.

VI. ALI BANKA UPORABLJA AVTOMATIZIRANO ODLOČANJE, VKLJUČNO Z OBLIKOVANJEM PROFILOV?

1. Kaj pomeni odgovorno posojanje?

Banka je zavezana k odgovornemu posojanju finančnih sredstev. To pomeni, da kredit odobri le, če lahko v skladu s postavljenimi pravili in podprto s podatki v konkretnem primeru oceni, da ga bo posameznik v celoti odplačal. Z drugimi besedami, Banka lahko finančna sredstva posodi samo kreditno sposobnim posameznikom.

Oceno posameznikove kreditne sposobnosti Banka izdela s pomočjo namenskega statističnega modela, sestavljenega iz pravil, relevantnih za oceno kreditne sposobnosti (npr. banka ne posoja osebam, ki so v osebnem stečaju, mlajšim od 18 let ipd.), ki ga napolni s posameznikovimi osebnimi podatki, navedenimi v II. poglavju tega dokumenta. Z drugimi besedami, Banka na tej podlagi izdela posameznikov profil o njegovem finančnem stanju položaju in zanesljivosti. Profil se nato uporabi pri odločitvi, ali se bo kreditna vloga zavrnila ali pa odobrila.

Če posameznikovo finančno stanje kaže na visoko tveganje neplačila ali neizpolnjevanja obveznosti odplačevanja, se lahko posameznikova vloga za kredit zavrne, saj v takem primeru ne doseže praga, nad katerim se šteje za kreditno sposobnega. Odgovorno posojanje posameznike ščiti pred prezadolženostjo in prispeva k zagotavljanju stabilnosti finančnega sistema.

Omenjeni statistični model je del širšega procesa obravnavanja kredita, ki se začne z vložitvijo posameznikove vloge za odobritev kredita. Namen tega procesa je, da se sprejme odločitev, ali se lahko konkretnemu posamezniku odobri njegova zahteva za sklenitev kredita.

Za nekatere tipe kreditov banka uporablja takšen proces obravnavanja kredita, v katerem posamezna odločitev – ali se kredit odobri ali ne, temelji zgolj na avtomatizirani obdelavi, torej na uporabi prej omenjenega statističnega modela. To pomeni, da pri konkretni odločitvi bančni uslužbenci ne sodelujejo.

Pri drugih kreditnih produktih bančni uslužbenec pregleda posameznikovo vlogo in pri tem uporabi omenjeni statistični model. V tretji vrsti primerov (hibridnih) se avtomatiziran sistem odločanja lahko uporablja za del postopka, odvisno od vrste posojila ali njegovih značilnosti, na koncu odločitev potrdi uslužbenec, banka pa takšen proces obravnava kot avtomatizirano sprejemanje odločitev v skladu z določbo 22. člena SUVP.

Za posameznika je najpomembneje, da banka v vseh primerih, torej ali v procesu odobravanja kreditne vloge na koncu odloči človek ali ne, zagotavlja enako raven pravic, če se npr. z odločitvijo ne strinjate (glede pravic posameznika glej tudi VII. poglavje tega dokumenta).

2. Kako deluje sistem za avtomatizirano sprejemanje odločitev?

Omenjeni sistem uporablja statistične modele za izračun kreditne sposobnosti na podlagi več dejavnikov osebnih podatkov, navedenih v II. poglavju tega dokumenta. Večina teh dejavnikov ima v statističnem modelu dodeljeno relevantnost (glejte, kje je naveden namen “kreditne sposobnosti”). Nekateri dejavniki, kot sta osebni stečaj ali postopki izterjave, veljajo za izključitvena merila, kar bo verjetno privedlo do samodejne zavrnitve vloge za posojilo. Drugi dejavniki prispevajo h končni odločitvi o odobritvi posojila.

V nadaljevanju so navedeni primeri uporabe sistema, kadar je posameznik nad ali pod pragom kreditne sposobnosti, ki ga določi banka.

A. Nad pragom: če ima posameznik povprečen in stabilen dohodek, nizek dolg ter dobro zgodovino odplačevanja, ga statistični model praviloma oceni kot kreditno sposobnega. V tem primeru sistem za avtomatizirano sprejemanje odločitev brez sodelovanja uslužbenca posamezniku odobri kredit.

B. Pod pragom: če ima posameznik neredne in nizke dohodke, z nedavnimi zamudami pri izpolnjevanju obstoječih finančnih obveznosti, ga statistični model praviloma oceni kot kreditno nesposobnega. V tem primeru sistem za avtomatizirano sprejemanje odločitev brez sodelovanja uslužbenca ali zavrne sklenitev kredita ali pa ponudni drugačne pogoje, npr. nižji znesek kredita. V nekaterih primerih se proces odobravanja kredita nadaljuje pri bančnem uslužbencu, ki sprejme končno odločitev.

Banka nenehno spremlja in testira svoje statistične modele, da zagotovi, da ostanejo natančni, preprečujejo prevare, sledijo načelu enakosti in odgovornemu posojanju, preprečujejo zlorabe s strani strank, so usklajeni s trenutnimi gospodarskimi razmerami in obnašanjem strank. To vključuje preverjanje pristranskosti, posodabljanje virov podatkov in izpopolnjevanje algoritmov za izboljšanje napovedne učinkovitosti in skladnosti z regulativnimi standardi.

3. Katere podatke uporabi Banka?

Banka uporablja vse podatke, navedene v II. poglavju tega dokumenta.

4. Na kateri pravni podlagi se izvaja avtomatizirano sprejemanje odločitev?

Banka izvaja avtomatizirano sprejemanje odločitev:
– kjer je nujna za sklenitev ali izvajanje pogodbe med posameznikom, na katerega se nanašajo osebni podatki, in upravljavcem podatkov – banko;
– dovoljena v pravu Unije ali pravu države članice, ki velja za upravljavca in določa tudi ustrezne ukrepe za zaščito pravic in svoboščin ter zakonitih interesov posameznika, na katerega se nanašajo osebni podatki.

5. Katere pravice ima posameznik, povezane posebej z avtomatiziranim sprejemanje posameznih odločitev?

Če se posameznik ne strinja z zavrnitvijo kreditne vloge ali s predlaganimi drugačnimi pogoji, lahko na podlagi določbe 22. člena SUVP zahteva:
– posredovanje uslužbenca,
– izrazi svoje lastno stališče,
– izpodbija odločitev.

V vseh teh primerih to pomeni, da bo bančni uslužbenec preveril postopek obravnavanja kreditne vloge in vse ostale navedbe, navedeni v posameznikovi zahtevi, pritožbi oziroma pisanju, in bo na tej podlagi odločil, ali je bila odločitev o kreditni vlogi pravilna; če ne, pa sprejel ustrezne nadaljnje ukrepe.

Poleg zgoraj navedenega in pravic, ki jih ima posameznik sicer po SUVP (glej VII. poglavje tega dokumenta), ima ta pravico do dostopa do smiselnih informacij o podatkih in logiki, ki je bila vključena v odločitev o kreditu(člen 15(1)(h) SUVP). Banka je zavezana k sprejemanju poštenih in preglednih odločitev in bo posamezniku pojasnila, kako so bili njegovi podatki uporabljeni.

Te pravice lahko posameznik uveljavlja na način, opisan v VII. poglavju tega dokumenta.

VII. ČAS HRAMBE PODATKOV

Rok hrambe je odvisen od tega, koliko podatkov se pri obravnavi posameznikove kreditne vloge obdela. V kolikor je kreditna pogodba sklenjena, se skladno z zgoraj navedenim ZPPDFT-2 vsa dokumentacija o tem poslovnem razmerju hrani še 10 let po poteku leta, v katerem je bil kredit poplačan, kar vključuje morebitni reprogram. V kolikor je v teku (izven)sodni spor v zvezi s tem poslovnim razmerjem, se ta rok podaljša do treh let po pravnomočnosti odločitve v konkretni zadevi, če ta trenutek nastopi pozneje kot prej opisanih 10 let.

Za zavrnjeno vlogo za kredit se podatki hranijo 6 let po poteku leta, ko je bil kredit zavrnjen, če je Banka opravila poizvedbe pri navedenih upravljavcih osebnih podatkov in evidencah Banke. Za zavrnjen kredit, kjer poizvedbe niso bile opravljene, se podatki hranijo 1 leto po poteku leta, ko je bil kredit zavrnjen. V obeh primerih zaradi uveljavljanja pravnih zahtevkov.

VIII. PRAVICE POSAMEZNIKA

Posameznik ima v skladu s členi 15. do 22. SUVP naslednje pravice:
– Pravica do dostopa (15. člen): ima pravico pridobiti informacije o tem, katere osebne podatke banka obdeluje, za kakšen namen, od kod izvirajo in komu se posredujejo.
– Pravica do popravka (16. člen): lahko zahteva popravek netočnih ali nepopolnih podatkov.
– Pravica do izbrisa (17. člen): v določenih primerih lahko zahteva izbris svojih podatkov (v zvezi z rokom hrambe podatkov glej VI. poglavje tega dokumenta).
– Pravica do omejitve obdelave (18. člen): lahko zahteva, da se obdelava njegovih podatkov začasno omeji.
– Pravica do prenosljivosti podatkov (20. člen): lahko zahteva, da se podatki posredujejo v strukturirani, splošno uporabljani in strojno berljivi obliki.
– Pravica do ugovora (21. člen): lahko ugovarja obdelavi podatkov, kadar ta temelji na zakonitem interesu banke.
– Pravice v zvezi z avtomatiziranim odločanjem (22. člen): glej 5. točko V. poglavja tega dokumenta.

O zahtevku bo odločeno v 30 dneh od prejema popolnega zahtevka, razen v izjemnih primerih, o čemer boste obveščeni.

Posameznik ima tudi pravico vložiti pritožbo pri nadzornem organu, to je Informacijski pooblaščenec, ki nadzira izvajanje SUVP, s sedežem na Dunajska 22, 1000 Ljubljana.

IX. PRENOS V TRETJE DRŽAVE

Addiko Bank d.d. je del bančne skupine Addiko. To pomeni, da se lahko del operacij izvaja v okviru katerekoli banke v okviru naše bančne skupine. Glede na to, da imajo nekatere Addiko banke sedež izven Evropske Unije in so do Slovenije tretje države, se podatki vedno prenesejo z uporabo ustreznih zaščitnih ukrepov iz člena 46. SUVP.

Nekateri partnerji banke, ki podpirajo poslovne procese, imajo sedež v tretjih državah, glej tudi IV. poglavje tega dokumenta. Tudi v teh primerih, se podatki vedno prenesejo z uporabo zaščitnih ukrepov iz člena 46. SUVP.